延期还房贷真的“暖心”吗？细品银行措施背后的“潜台词”

中国消费者报报道（记者孙蔚）“受疫情影响工作已经暂停了，存款还能支撑一段时间，但快还不起房贷了，能申请延期吗？”河北燕郊刘先生的灵魂一问在网上引发众多网友回应，相关话题也冲上热搜。

虽然多家银行近期宣布受疫情影响可延期还房贷，但这事儿操作起来并没有想得那么简单。符合什么条件的人可以申请延期还贷？能延期多长时间？延期后利息如何计算？如果逾期不还，对房贷申请人会产生什么影响？《中国消费者报》记者对此进行了深入调查。

“延期”政策“应声而出”

房贷是关系千万家庭的头等大事。当下受疫情影响，不少人收入缩减，但是房贷却到期必还，这让不少房贷一族犹如热锅上的蚂蚁急得团团转。对此，工行、农行、中行、建行、交通银行(601328)、邮储银行、中信银行(601998)、民生银行(600016)、光大银行(601818)等均回应：受疫情影响，满足条件的客户可申请房贷延期还款，不影响个人征信记录。

比如，农业银行(601288)提出，对于因疫情原因提出延后还款时间、减免罚息、消除逾期征信记录等诉求的客户，符合相关条件的均可享受上述关怀政策。客户可以直接与贷款经办行联系，或者可致电农行客服中心进行信息登记，经办行根据实际情况给予合理延后还款时间、免除征信及减免罚息等。

中国银行专门出台包括延长贷款期限、延迟还本付息、设置还款优惠期在内的一揽子个人住房贷款保障政策。其中，中国银行(601988)上海分行相关人士对《中国消费者报》记者表示，如果客户因疫情原因产生逾期，可向银行发起征信异议，更正相应逾期记录。中国银行吉林分行则表示，可为吉林省客户设置10天还款期限，在宽限期内还款不计罚息、不上征信记录。

“延期”并非人人可享受

“我估计暂时无法申请延期还款了，因为申请是有条件的，要么确诊、要么隔离，因不符合条件，我的申请被拒绝了。”江苏南京的王先生对《中国消费者报》记者说。

到底哪些人能享受此次银行的房贷延期政策？4月14日，人民银行相关负责人表示，对于受疫情影响的四类人群，金融机构要灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限，对因疫情影响未能及时还款的可不作逾期记录报送。这四类人群分别是：因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；参加疫情防控工作人员；受疫情影响暂时失去收入来源的客户。

《中国消费者报》记者调查了解到，至于该政策具体如何执行，还需各家银行根据客户情况进行评估。

中国银行客服人员告诉《中国消费者报》记者，目前，广西、陕西、吉林以及上海、深圳等部分地区已有贷款延期还款的政策，但具体情况还要看当地要求，需客户自行咨询贷款经理。

交通银行客服中心工作人员对《中国消费者报》记者表示，“可通过我行官网公告、拨打客户中心电话或联系贷款网点进行查询政策的最新情况。如果您有需求，具体操作可联系贷款网点进行。”

需要注意的是，多家银行均表示需要提供相关证明，比如当地发布的相关隔离公告，或者证明文件以及行程码等材料。另外，每个客户的情况不同，能否办理、如何操作，无法一概而论，如果有延期还款需求，最好是向贷款经办行或客户经理咨询，避免断供。

所谓“延期”并非延长贷款期限

房贷最长可延期多久？记者调查了解到，各银行的规定并不相同。比如，中国建设银行(601939)提供最长至28天的短期延后还款，延期期间内不催收、不影响征信。工商银行(601398)、中国邮政储蓄银行等对符合条件的客户提供最长6个月的延期还款服务。农业银行表示，上海地区可延期30天，其他地区按疫情动态具体评估。民生银行则可以延期3个月，第4个月要一次性付清前3个月延期债务。光大银行表示，宽限期单次最长可达3个月。兴业银行(601166)则给予每次最长不超过30天但不超过当月月底的还款宽限期，宽限期内不计逾期记录，不收罚息（比如4月月供在4月30日前归还），还可在原贷款期限的基础上延长至不超过6个月。

此外，客户还可以申请延长贷款年限。比如，兴业银行表示，个人住房按揭贷款的延期按照产品政策执行，最长可延至30年。建设银行对还款期限为10年、20年的客户，可向银行申请延长期限至20年、30年，降低月供压力，还款期限为30年的客户无法申请。

北京理道律师事务所主任律师王久成在接受《中国消费者报》记者采访时表示，所谓“延期还贷”跟大家想象的并不相同。以贷款十年期、延期6个月为例，并非6个月不用还款，贷款期限变为10年零6个月，而是10年期限不变，自银行同意客户审请后，月供缓交6个月，从第7个月开始，要把前6个月的贷款都还上，具体本金、利息如何偿还要看不同银行的规定。

王久成提醒消费者，申请延期还贷结束后，有的银行要求把本金、利息一次性还清，数额较大，对消费者而言资金压力并不小。比如，4月申请延期，银行帮助申请延到7月，那么7月就要把4月、5月、6月的都还上。

建议贷款量力而行

正常情况下，贷款逾期不还，对消费者的影响是多方面的。北京勇者律师事务所律师李映红在接受《中国消费者报》记者采访时表示：“如果经银行催告仍然不能偿还贷款的，可能面临银行的起诉，要求偿还全部贷款本金和利息，并支付相应的罚息，如果合同有约定，那么违约方还需要承担律师费、保全费等。若经过法院判决违约方仍然不能偿还，对于已经办理完毕房产证的，房屋会面临被冻结、公开拍卖和变卖。还有一个更严重的后果在于，消费者会上黑名单，除了影响个人征信以外，还会给自己和家人的生活、教育、出行等带来不利影响。”

王久成对《中国消费者报》记者表示，疫情下贷款买房更应该切实考虑自己的购买能力、后续还贷能力，留出对抗风险的余地。虽然目前相关保障政策正在跟进，但各地区、各银行的应对政策仍有不同。购房者要积极联系对应银行，同时建议相关部门协同保证购房者申请延期还款后不会被列入到失信人名单或者失信体系中。

李映红还建议，消费者贷款买房需要量力而行，要与自己的经济水平和还款能力相匹配。在非住房刚需的情况下，不要盲目跟风贷款炒房。在签订购房合同的过程中，需要谨慎查看每一个合同条款，对于一些严重侵害消费者权益的条款，也可以提出修改意见。若后期出现纠纷被银行起诉，也不要逃避庭审，因为在被告不出庭的情况下，法院可以缺席判决，更不利于被告。在积极应诉的过程中，消费者一方面可以和银行协商达成和解，让银行撤诉；另一方面，若合同约定的违约金过高，在诉讼过程中，消费者也可以申请人民法院予以减少。

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