30年房贷转换lpr合适吗？听听专家如何分析

这些天，大部分房贷一族都在关心一个直接影响他们钱袋子的问题，那就是存量房贷利率究竟该不该转换贷款市场报价利率(LPR)?

2019年12月28日，中国人民银行发布〔2019〕第30号公告，就进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用，存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜进行公告。

内容称：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。

3月1日起，建行、工行、农行、中行、中信等多家银行关于存量浮动利率转换工作的实施细则陆续尘埃落定，各银行纷纷在自家官方平台上发布了存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告。

与此同时，各行的客户经理们也是电话接到“手软”，电话那头是各类咨询问题，毕竟这是关于钱袋子的民生大事，大伙儿都十分关注。

那么，我们究竟该不该转换LPR，转换之后利息会变少吗?什么类型的贷款可转换?若要转换应该如何操作?……

记者采访了建行、工行、中信等银行，整理、采写了一系列关于LPR的问答告诉大家。

“该转LPR吗?我很纠结……”

“我个人比较偏向转LPR，如果是从长远来看，我分析LPR的利息会更低。”昨天上午，市民赵先玲正在和自己的小伙伴张女士就要不要将房贷利率转换为LPR开展讨论。

一直以来，赵先玲对金融十分感兴趣，这一次，LPR落地实施，她还特地对其进行过研究。赵先玲于3年前购置了一套商品房，3月2日，她十分果断地在自己当时办理贷款的中信银行手机银行上办理了LPR转换。

相比较赵女士，她的小伙伴可就是彻彻底底的“门外汉”了。前年，张女士在南湖区某小区按揭买了一套近300平的商品房，按揭年限30年。此次，LPR落地实后，张女士十分纠结，自己该不该将房贷利率转换为LPR。

“我到底该不该转LPR?是LPR合算还是固定利率合算?我想再思考一段时间，但是，之后再转和现在就转有区别吗?”张女士心中的疑问很多，她不仅咨询了自己的好友赵先玲，同时也咨询了办理贷款时的客户经理。

经过多方咨询之后，张女士更加偏向转为LPR，“因为我按揭的时间比较长，综合考虑感觉应该是转了比较合算。如果时间只有一两年，那我还真的就不想转了。”

在纠结了数日后，张女士按照当初为她办理贷款的客户经理的指导，在中国工商银行app上办理了LPR转换。

二选一，究竟该怎么选?

其实，和张女士一样，关于这次的房贷利率转换，很多房贷一族心中都有不少疑虑。

记者从工行、建行、中信等多家银行获悉，目前借款人咨询最多的问题，就是LPR定价加点和固定利率有何区别，自己究竟该做哪种选择。

记者从中国建设银行嘉兴分行相关部门处了解到，此次房贷利率转换共有两种方式可选择，第一种是选择直接跟着未来LPR利率上下进行浮动，也就是LPR定价加点;另外一种是直接按照现在的贷款合同的利率，也就是固定利率。

“LPR定价加点是将房贷利率的定价基准转换为与LPR挂钩，如果选择此类，就表示借款人未来的存量房贷的贷款利率确认变成LPR利率加上银行加减点来确认。”建设银行嘉兴分行工作人员表示，若是选择LPR定价加点，那么未来的房贷利率将会跟随LPR进行上下的浮动。

相比较LPR定价加点，固定利率也就是直接将利率锁定。“无论LPR利率到底是往上走还是往下走，都不会影响到借款人的房贷利率，借款人的存量贷款利率再也不会有任何的变化。”

至于究竟该选择哪种?建设银行嘉兴分行工作人员表示，这还需要借款人自己对未来市场的一个评估，“如果觉得未来市场利率是往下的，那么选房贷利率和LPR挂钩是最佳的选择。如果担心未来市场利率会往上，那么选择固定贷款合同利率就是最合适的选择。”

为了让大家更加深刻地区分LPR定价加点和固定利率的区别，建设银行嘉兴分行工作人员举了一个例子加以说明。

若你在此前已购置一套商品房，并与银行签订了个人住房贷款合同，同时合同约定重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。若此前合同里约定的利率定价方式为5年期以上贷款基准利率4.9%，并上浮10%，那么你所要承担的房贷利率就是4.9%×(1+10%)=5.39%。

这时候，如果你选择了固定利率，那么你在未来的合同期限内，将一直承担5.39%的利率。

如果你选择了另一种LPR定价加点，那么你将来的房贷利率就是：LPR+加点数值。

据悉，去年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，那么，加点数值就是5.39%-4.8%=0.59%。也就是说，你的房贷利率就是4.8%(LPR)+0.59%(加点数值)，这样算下来，你的房贷利率在2020年仍然是5.39%不变。

目前，5年期的LPR利率为4.75%，若你选择了LPR+加点数值，那么在2021年1月1日起(重新定价日后)，你的房贷利率为4.75%(LPR)+0.59%(加点数值)=5.34%。

但如果此前，你选择的是固定利率，那么你的房贷利率依然是5.39%。

“仅从一两年的数据来看，固定利率和LPR定价加点相差不多，但是今后由于长期浮动会导致多大的数据，这就要看借款人自己判断，并作出选择了。”建设银行嘉兴分行工作人员说道。

划重点·你关心的问题都在这里：

问：此次转换的仅针对房贷利率吗?

答：是存量浮动利率贷款都要进行调整，而不仅仅只是调整房贷。

问：转换的期限是何时?

答：从2020年3月1日开始到8月31日之前完成。

问：我现在转换和在8月份转换，有什么区别吗?对我以后的利率会有影响吗?

答：不会，在3月1日至8月31日之间完成转换，没有任何区别。

问：如果我在8月31日之前没有选择转换，那会怎么样?

答：客户可自主选择是否进行转换，如果没有选择转换，就按现在的利率执行到贷款完毕。等同于选择固定利率。

问：我这次选择LPR，如果后悔了可以再选择固定利率吗?

答：不行，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

问：哪些贷款需要转换?哪些贷款暂时不需要转换?

答：以人行基准利率定价的存量浮动利率个人贷款可进行转换。另外，公积金个人住房贷款，因为本身执行的利率就会比较的优惠，因此不在调整的范围之内。商业贷款转公积金贷款，同样不在调整范围之内。2020年12月31日前到期的个人住房贷款，也不需要转换。

问：我想转换，但是不知道该如何操作。

答：目前各大银行都已经在自己的官网和app上发布了自家贷款客户进行利率转换设置的指引。值得注意的是，目前正处疫情期间，为避免人员聚集，多家银行暂时不接受网点受理。

问：我现在转换好后，房贷利率什么时候才会开始改变?

答：今年转换之后的利率不会有任何的变化。改变是从下一个贷款周期(2021年)开始，挂钩LPR利率的贷款合同就会有上下变化的可能了。

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