每日视点！商转公贷款政策：能省多少钱？

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近日，洛阳市住房公积金管理中心发布《洛阳市商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款管理办法（征求意见稿）》，表明为进一步发挥住房公积金保障职能作用，减轻缴存职工家庭购买自住住房贷款利息支出和生活压力，规定“商转公贷款采取先还后贷的方式予以办理。”

此前，商转公政策在楼市的呼声一直都很高，尤其是房贷利率高位上车的购房者，“商转公”能剩下不小一笔开支。不过由于种种原因，能实现商转公政策的城市并不多。

实际上，今年以来针对公积金的政策调整一直在放松，但或许是楼市刺激政策“药效”不够猛，为切实提高购房者的购房意愿，商转公操作正成为近期各地降低购房者房贷压力的一种重要渠道。

有效降低月供成本

近期，多地都推出了商转公政策。

就在洛阳公布《办法》的同天，广西防城港市住房公积金管理中心也发布《关于开展商业银行住房贷款转住房公积金贷款免自筹业务的通知》（征求公众意见稿），规定“商转公免自筹贷款的额度最高不得超过原商贷余额（即在商业银行的贷款总额减去借款人已归还的本金金额），且不超过规定的商转公贷款限额40万元。商转公免自筹贷款测算按照住房公积金贷款额度测算的相关规定进行。”

长春也颁布了商业性个人住房贷款转个人住房公积金贷款管理办法（试行），自2022年9月15日起施行。

商贷转成公积金贷款能省多少钱？

9 月 20 日，新一期 LPR（市场贷款报价利率）出炉。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1 年期 LPR 为 3.65%，5 年期以上 LPR 为 4.3%。

因为房贷利率定价参照 5 年期 LPR 报价，而此前，中国人民银行、中国银保监会 5 月 15 日发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》提出，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减 20 个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

以合肥为例，商业贷款5年期以上LPR为4.3%，合肥目前首套的商贷利率为4.1%，公积金贷款5年期以上利率为2.75%。两者相比，房贷利率差为1.35%。如果以100万贷款计算，也就意味着每个月少还约800元，1年就是9600元。

对于商转公政策，58安居客房产研究院分院院长张波分析，商业贷款转公积金贷款，其目的很直接，因为商贷和公积金贷款之间的利差比较大，即便是今年LPR调整之后，最低的商贷利率也比公积金贷款利率要高出不少，因此通过商转公的方式，还是可以有效降低购房者的还款压力。

政策具有阶段性 申请要趁早

整体来看，今年以来，公积金支持政策成为本轮楼市宽松政策中的一大重点，在此轮楼市调控松绑浪潮中，地方创新性新政层出不穷。各地出台的公积金支持政策中，包括了房贷商转公、公积金一人购房全家帮、提高公积金贷款额度、延长公积金贷款年限等各项措施。

据不完全统计，截至目前，全国范围内已有超过120个城市或地区在年内发布过一次或多次公积金贷款调控政策，具体来看，有24个城市公积金调控政策涉及“一人购房全家帮”，32个城市涉及重视多孩家庭合理购房需求。此外，大部分调控政策对于调整公积金贷款首付比例以及贷款额度都有所涉及。

近期，商转公操作是近期各地降低房贷压力的一种重要渠道。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，实际上商转公政策并非新鲜政策，各地都有类似操作。但鉴于此类政策在购房者中的关注度不高，所以恰是需要积极推广和宣传的。若能够利用好商转公贷款政策，其实提前还贷后，也可以获得低利率公积金贷款，这是购房者需要注意的。此类工作做得好，则可以主动降低月供成本。

此类政策也是有阶段性的，和公积金池是否充裕有关。购房者要密切关注公积金的资金状况。尤其是从洛阳此类操作看，每个月的此类业务是有名额和额度的，所以若是要申请，还是要趁早。主动申请此类公积金，对于降低月供成本等有积极的作用。

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